Vous êtes-vous déjà demandé comment votre activité en ligne pouvait affecter votre capacité à obtenir un crédit ? Je suis Anouk Ruhaak, Mozilla Fellow in Residence qui travaille sur la gestion des données, et dans cet épisode de Mozilla explique, j’explique les courtiers en données, et les façons surprenantes dont les réseaux sociaux peuvent affecter vos finances. Vous pouvez en savoir plus dans la vidéo ci-dessous, ou lire la suite.
Lorsque nous faisons des achats, discutons ou lisons les nouvelles en ligne, nous laissons derrière nous une traînée de données : tweets, messages, photos, nombre de fois où nous avons consulté un site médical, nous sommes inscrits à un cours de langue ou avons réservé un billet d’avion.
Certaines entreprises existent dans le seul but de collecter toutes les données que vous laissez en ligne, puis de les revendre au plus offrant. Ces entreprises sont appelées courtiers en données.
Ils vous suivent lorsque vous passez d’un site web à un autre et stockent toutes les informations que vous laissez derrière vous. En soi, chaque point de données en dit très peu sur vous. Mais lorsque vous combinez toutes ces informations, il devient soudain possible de connaître vos convictions politiques, votre religion, votre sexe, vos préférences sexuelles, votre situation financière, et même de savoir si vous êtes sur le point de vous marier ou si vous souhaitez tomber enceinte. Et c’est exactement ce qui se passe : les courtiers en données utilisent les informations qu’ils recueillent pour établir des profils détaillés, bien que souvent erronés.
Comment cela affecte-t-il vos finances ?
Vous voulez un prêt ? La banque aimerait savoir quelles sont vos chances de rembourser ce prêt. Cela semble juste. Mais comment en décident-ils ?
Dans certains pays, les organismes de prêts ne peuvent examiner que votre cote de crédit officielle, qui est basée sur votre historique financier : combien d’argent vous avez sur votre compte bancaire, si vous avez des prêts en cours, etc. Les scores de crédit ne sont pas parfaits, mais au moins ils sont basés sur des informations pertinentes pour la question en jeu : si vous pouvez rembourser un prêt.
Mais qu’en est-il si vous n’avez pas d’antécédents financiers importants ou si vous vivez dans un pays qui n’a pas de règles claires sur la façon dont les scores de crédit peuvent être calculés ?
Dans ces cas-là, votre score de crédit pourrait être basé sur à peu près n’importe quoi. Ce que vous publiez sur les réseaux sociaux, si vous avez récemment consulté un médecin, ou si vous vivez ou non dans un quartier aisé. Soudain, l’historique de vos dernières recherches sur Google ou votre dernier message sur TikTok peuvent influencer l’obtention de votre prêt.
Et comment les organismes de prêts obtiennent-ils ces informations sur vous ? Eh oui, par des courtiers en données.
Ce n’est pas une hypothèse – il existe des applications de prêt en Inde qui font exactement cela.
Même si vous faites attention à ce que vous publiez sur les réseaux sociaux, cela peut ne pas être suffisant. Tout ce qui vous concerne en ligne n’est pas exact, pas plus que les données recueillies par les courtiers en données. Ils peuvent avoir trouvé un message publié par une personne portant le même nom et avoir supposé qu’il s’agissait de vous. Ou quelqu’un peut avoir dit quelque chose de faux sur vous en ligne. Malheureusement, il est peu probable que vous le sachiez et que vous puissiez corriger ces erreurs.
Et ce n’est pas tout. Un grand nombre de ces décisions sont prises par des machines qui utilisent des algorithmes complexes pour décider si vous êtes éligible ou non à un prêt. Si complexes qu’il est souvent impossible pour un humain de comprendre comment ils sont arrivés à leur décision. Il est donc difficile de savoir si la décision est juste et fondée sur des informations pertinentes.
La nature alambiquée de ces algorithmes fait qu’il est facile pour les préjugés ou la discrimination pure et simple de s’infiltrer et de rester cachés. Dans de nombreux pays, il est illégal de discriminer sur la base de caractéristiques telles que la race, l’âge, le sexe ou la religion. Mais les entreprises peuvent (et font) de la discrimination par des moyens détournés en utilisant des substituts pour ces caractéristiques. Par exemple, votre choix de plateforme de réseaux sociaux en dit long sur votre âge.
Enfin, si un algorithme décide que vous n’êtes pas éligible pour un prêt, cette information est également stockée, et le fait d’être rejeté pour un prêt peut faire baisser votre score de crédit, réduisant ainsi vos chances d’obtenir un prêt à l’avenir.
Pour résumer, même si votre comportement en ligne est exemplaire (quoi que cela signifie), les organismes de prêts peuvent prendre une décision sur la base de données inexactes qu’ils ont achetées à des courtiers en données. Leurs algorithmes peuvent être biaisés et vous empêcher d’obtenir un prêt en raison de votre âge, de votre sexe ou de la couleur de votre peau. Et s’ils vous refusent un prêt, cela pourrait rendre plus difficile l’obtention d’un prêt à l’avenir.
Que pouvez-vous faire ?
Commencez par faire des recherches et connaître vos droits.
La façon dont la solvabilité est calculée varie considérablement selon l’endroit. Des pays comme les États-Unis ont des lois qui dictent sur quoi les scores de crédit peuvent être basés. Dans certains pays, vous aurez le droit de faire protéger vos données contre les ventes non autorisées à des tiers. Vous pouvez également avoir le droit de vérifier les données qu’un courtier en données détient sur vous. Si un algorithme a décidé de vous refuser un prêt, vous avez le droit, dans certains pays, de savoir comment la machine est parvenue à cette décision. Connaître vos droits, et savoir qui contacter en cas de violation de ceux-ci, peut vous aider à faire appel des décisions avec lesquelles vous n’êtes pas d’accord.
Mais que faire si vos droits ne sont pas bien protégés dans le pays où vous vivez ? De nombreuses organisations à travers le monde travaillent dur pour changer cette situation. Citons par exemple AccessNow, qui travaille au niveau mondial, tout comme Privacy International et Mozilla. Tous ont fréquemment des campagnes auxquelles vous pouvez vous joindre ou des pétitions que vous pouvez signer. Parmi les autres exemples, citons l’Electronic Frontier Foundation aux États-Unis, EDRi en Europe, CIPESA en Afrique orientale et australe, ou Derechos Digitales en Amérique latine.